隨著國(guó)家不斷加大推廣普惠金融的力度來支持中小企業(yè)發(fā)展，各個(gè)銀行也相繼推出很多信貸產(chǎn)品，利率也不斷下降,。于是,，很多中小企業(yè)主在申請(qǐng)融資時(shí)常常會(huì)糾結(jié)貸款利率的高低,。中小企業(yè)要想獲得低成本的融資,，就要了解銀行貸款利率的形成機(jī)制,，便于結(jié)合自己的情況核算融資成本,。

銀行貸款利率的高低一般取決以下幾個(gè)因素：

1,、政策調(diào)控

近幾年，國(guó)家為支持中小企業(yè)發(fā)展,，不斷下調(diào)存款準(zhǔn)備金率,，支持商業(yè)銀行發(fā)展普惠類中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù),，同時(shí)國(guó)家通過LPR引導(dǎo)商業(yè)銀行的利率。據(jù)了解,，現(xiàn)行一年期普惠信貸最低利率為3.2‰,，已經(jīng)是我國(guó)歷史的最低點(diǎn)。

2,、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)

商業(yè)銀行對(duì)客戶確定的貸款利率除了參考LPR水平定價(jià)外,，還要加上客戶的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。如果客戶的信用評(píng)估良好,，第一,、二還款來源保障情況好，風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)就低,，反之風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)就高,。

3、貸款對(duì)象和用途

我國(guó)商業(yè)銀行大部分是國(guó)有控股,，它們會(huì)根據(jù)國(guó)家的宏觀政策來制定自己的行業(yè)信貸政策,。如：從貸款對(duì)象上來說，國(guó)家鼓勵(lì)商業(yè)銀行支農(nóng)支小,，鼓勵(lì)支持科技型,、專精特新中小企業(yè)，相對(duì)于這部分客戶的貸款利率就低,，有的如科技成果貸還有貼息政策;從貸款用途的角度看,，如果是消費(fèi)類的用途貸款利率就高，關(guān)系民生的創(chuàng)業(yè)貸款,，利率就低,，還有擔(dān)保優(yōu)惠。

因此中小企業(yè)想要獲得低成本的融資,，首先要自查企業(yè)的行業(yè)是否是國(guó)家的支持方向,，如新材料、新一代信息技術(shù),、人工智能,、生物制藥、新能源等,，在細(xì)分領(lǐng)域是要向科技型,、專精特新方向發(fā)展;從自身經(jīng)營(yíng)角度，要做好自己,，保護(hù)好信用,，做好產(chǎn)品，保持好現(xiàn)金流，成為金融視角中的好企業(yè),，只有這樣才能獲得低成本的融資。

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