隨著國家不斷加大推廣普惠金融的力度來支持中小企業(yè)發(fā)展,，各個(gè)銀行也相繼推出很多信貸產(chǎn)品,，利率也不斷下降,。于是,，很多中小企業(yè)主在申請融資時(shí)常常會(huì)糾結(jié)貸款利率的高低,。中小企業(yè)要想獲得低成本的融資,，就要了解銀行貸款利率的形成機(jī)制，便于結(jié)合自己的情況核算融資成本,。

銀行貸款利率的高低一般取決以下幾個(gè)因素：

1,、政策調(diào)控

近幾年，國家為支持中小企業(yè)發(fā)展,，不斷下調(diào)存款準(zhǔn)備金率,，支持商業(yè)銀行發(fā)展普惠類中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)國家通過LPR引導(dǎo)商業(yè)銀行的利率,。據(jù)了解,，現(xiàn)行一年期普惠信貸最低利率為3.2‰，已經(jīng)是我國歷史的最低點(diǎn),。

2,、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)

商業(yè)銀行對客戶確定的貸款利率除了參考LPR水平定價(jià)外，還要加上客戶的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià),。如果客戶的信用評估良好,，第一、二還款來源保障情況好,，風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)就低，反之風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)就高,。

3,、貸款對象和用途

我國商業(yè)銀行大部分是國有控股，它們會(huì)根據(jù)國家的宏觀政策來制定自己的行業(yè)信貸政策,。如：從貸款對象上來說,，國家鼓勵(lì)商業(yè)銀行支農(nóng)支小，鼓勵(lì)支持科技型、專精特新中小企業(yè),，相對于這部分客戶的貸款利率就低,，有的如科技成果貸還有貼息政策;從貸款用途的角度看，如果是消費(fèi)類的用途貸款利率就高,，關(guān)系民生的創(chuàng)業(yè)貸款,，利率就低，還有擔(dān)保優(yōu)惠,。

因此中小企業(yè)想要獲得低成本的融資,，首先要自查企業(yè)的行業(yè)是否是國家的支持方向，如新材料,、新一代信息技術(shù),、人工智能、生物制藥,、新能源等,，在細(xì)分領(lǐng)域是要向科技型、專精特新方向發(fā)展;從自身經(jīng)營角度,，要做好自己,，保護(hù)好信用，做好產(chǎn)品,，保持好現(xiàn)金流,，成為金融視角中的好企業(yè)，只有這樣才能獲得低成本的融資,。

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