隨著國家不斷加大推廣普惠金融的力度來支持中小企業(yè)發(fā)展,，各個銀行也相繼推出很多信貸產(chǎn)品,，利率也不斷下降。于是,，很多中小企業(yè)主在申請融資時常常會糾結(jié)貸款利率的高低,。中小企業(yè)要想獲得低成本的融資,，就要了解銀行貸款利率的形成機制,，便于結(jié)合自己的情況核算融資成本。

銀行貸款利率的高低一般取決以下幾個因素：

1,、政策調(diào)控

近幾年,，國家為支持中小企業(yè)發(fā)展，不斷下調(diào)存款準備金率,，支持商業(yè)銀行發(fā)展普惠類中小企業(yè)信貸業(yè)務,，同時國家通過LPR引導商業(yè)銀行的利率。據(jù)了解,，現(xiàn)行一年期普惠信貸最低利率為3.2‰,，已經(jīng)是我國歷史的最低點。

2,、風險溢價

商業(yè)銀行對客戶確定的貸款利率除了參考LPR水平定價外,，還要加上客戶的風險溢價。如果客戶的信用評估良好,，第一、二還款來源保障情況好,，風險溢價就低,，反之風險溢價就高。

3,、貸款對象和用途

我國商業(yè)銀行大部分是國有控股,，它們會根據(jù)國家的宏觀政策來制定自己的行業(yè)信貸政策,。如：從貸款對象上來說，國家鼓勵商業(yè)銀行支農(nóng)支小,，鼓勵支持科技型,、專精特新中小企業(yè)，相對于這部分客戶的貸款利率就低,，有的如科技成果貸還有貼息政策;從貸款用途的角度看,，如果是消費類的用途貸款利率就高，關(guān)系民生的創(chuàng)業(yè)貸款,，利率就低,，還有擔保優(yōu)惠。

因此中小企業(yè)想要獲得低成本的融資,，首先要自查企業(yè)的行業(yè)是否是國家的支持方向,，如新材料、新一代信息技術(shù),、人工智能,、生物制藥、新能源等,，在細分領(lǐng)域是要向科技型,、專精特新方向發(fā)展;從自身經(jīng)營角度，要做好自己,，保護好信用,，做好產(chǎn)品，保持好現(xiàn)金流,，成為金融視角中的好企業(yè),，只有這樣才能獲得低成本的融資。

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